Мать-природа взорвалась в Лос-Анджелесе в этом месяце, вызвав самые разрушительные лесные пожары в истории города и, вероятно, всей страны. Мы до сих пор не знаем всех масштабов разрушений, которые уже огромны и последствия ощущаются по всему городу.
Когда пожары утихнут, семьям в Пасифик-Палисейдс, Альтадене и всем пострадавшим общинам Анджелено предстоит долгий путь восстановления и восстановления. Проблемы этого восстановления будут усугублены массовым отказом от продления страховых компаний, в результате чего многие домовладельцы остались незастрахованными, недостаточно застрахованными или застряли в плане FAIR, дорогостоящем и низкооплачиваемом государственном страховщике последней инстанции Калифорнии. Домовладельцы, которые десятилетиями оплачивали полисы одного и того же страховщика, справедливо недовольны резким отказом от них компаний по страхованию жилья. Даже те, у кого есть полное традиционное страховое покрытие, сталкиваются с трудным процессом подачи претензий, чтобы получить полные льготы от отрасли, известной своими невысокими страхователями.
Страховые компании обвиняют более разрушительные погодные явления в отказе от продления и жалуются, что законы Калифорнии о защите прав потребителей не позволяют им взимать достаточно денег для работы. Они говорят, что просто хотят учесть изменение климата в тарифах. Тем не менее, эти утверждения кажутся пустыми для домовладельцев, чьи собственные, часто обширные расходы на смягчение последствий изменения климата обычно игнорируются страховыми компаниями.
Настоящая проблема страховых компаний – это требование, чтобы они показывали свои математические расчеты перед повышением страховых взносов, а также запрет на спекуляцию, который не позволяет им взвинчивать цены домовладельцев.
Регулирование в Калифорнии позволило снизить ставки для домовладельцев, одновременно принося страховой отрасли значительную прибыль.
Это верно даже с учетом недавнего давления в виде стремительного роста затрат на строительство, волатильности фондового рынка и ухудшения погоды, вызванного изменением климата.
Вот что мы узнали, когда копнули под поверхностью претензий страховой отрасли.
Страховщики жилья в Калифорнии за последние два десятилетия добились большего успеха, чем по всей стране, включая большие потери от пожаров 2017 и 2018 годов.
Рентабельность собственного капитала калифорнийских компаний по страхованию жилья (показатель прибыли, учитывающий собранные премии, выплаченные страховые возмещения и инвестиционный доход) за последние 20 лет оказалась на три процентных пункта выше, чем в среднем по стране. Последние пять лет были еще лучше.
Также отсутствует в темах обсуждения в отрасли: им были возвращены миллиарды долларов от принадлежащих инвесторам коммунальных предприятий, чье оборудование стало причиной нескольких из этих пожаров в 2017 и 2018 годах, в том числе более 11 миллиардов долларов только от Pacific Gas & Electric.
Сообщения новостей теперь предполагают, что оборудование Эдисона в Южной Калифорнии могло стать причиной как минимум двух пожаров в Лос-Анджелесе. Если это будет доказано, страховым компаниям придется рассчитывать на еще миллиарды выплат.
Нет никаких сомнений в том, что страховые компании сталкиваются с реальным давлением затрат. Все началось с пандемии Covid-19, которая вызвала проблемы в цепочке поставок, что привело к увеличению затрат на восстановление. Затем Уолл-стрит пошла наперекосяк, что стало ударом для страховой отрасли, которая зарабатывает большую часть своих денег за счет инвестирования своих излишков и резервов.
Затем последовала инфляция, которая увеличила затраты на материалы и рабочую силу, что снова привело к росту цен на восстановление. Добавьте к этому эскалацию погодных явлений, вызванных изменением климата, и страховая отрасль выплачивает по претензиям больше, чем они привыкли.
Ничто из этого не является уникальным для Калифорнии, что могут подтвердить домовладельцы, платящие более высокие цены и сталкивающиеся с непродлением жилья от Колорадо до Луизианы и от Айовы до Нью-Джерси.
Однако домовладельцы Калифорнии платят более высокие ставки, чтобы отразить законное увеличение расходов страховых компаний. За последние два года девять из 10 крупнейших компаний по страхованию жилья в штате получили двузначное повышение ставок, иногда неоднократно. Только фермеры получили четыре повышения ставок, что в среднем составило 44 процента, за полтора года. Домовладельцы в районах пожаров столкнулись с гораздо большим повышением ставок.
Однако страховые компании по-прежнему ограничивают покрытие. Что происходит?
Страховая отрасль не позволит хорошему кризису пропасть даром. Эти компании используют реальный рост затрат и давление изменения климата, чтобы добиться дерегулирования, которого они добивались десятилетиями.
Самой большой целью отрасли является калифорнийская система страхового надзора, известная как «Предложение 103». Закон о реформе страхования, написанный основателем Consumer Watchdog, был принят избирателями в ходе голосования в 1998 году в ответ на кризис наличия и доступности автострахования.
Предпосылка предложения 103 проста: прозрачность обеспечит справедливое ценообразование. Закон требовал от страховщиков открыть свои бухгалтерские книги и обосновать цены, а также получить одобрение комиссара по страхованию до того, как повышение ставок вступит в силу.
Федерация потребителей Америки назвала это моделью государственного регулирования страхования, которая с момента принятия закона сэкономила потребителям миллиарды долларов — 154 миллиарда долларов только на автостраховании. Борьба Consumer Watchdog с завышенными ставками сэкономила домовладельцам, арендаторам, владельцам квартир, владельцам малого бизнеса и водителям более 6,5 миллиардов долларов за последние два десятилетия.
Страховая индустрия хочет отменить этот закон, и комиссар по страхованию Калифорнии Рикардо Лара стал их защитником.
Когда несколько крупных страховых компаний объявили, что приостанавливают новые продажи в Калифорнии в начале 2023 года, это стало первым залпом согласованной кампании страховой отрасли по отмене законов о защите прав потребителей. В конце 2023 года Consumer Watchdog получила электронные письма, свидетельствующие о том, что комиссар по страхованию подготовил законопроект о дерегулировании страховой отрасли в конце законодательной сессии. Когда законодатели отказались принять этот закон, комиссар Лара объявил, что вместо этого он сделает это посредством постановления.
План Лары вводит в действие список пожеланий страховой отрасли, чтобы уменьшить контроль над тарифами, заставить домовладельцев по всему штату выручать страховщиков за потенциальные миллиарды убытков по плану FAIR и взимать с потребителей стоимость страховки, которую страховщики покупают на глобальном, нерегулируемом рынке перестрахования.
Центральная часть его новых правил дает страховым компаниям возможность использовать алгоритмы «черного ящика» для повышения ставок на основе нераскрытых и непроверенных прогнозов климата.
Но опыт других штатов показывает, что предоставление страховой отрасли всего, что она хочет, не обеспечит застрахованность калифорнийцев и не решит климатический кризис. Законы Флориды уже разрешают все, что страховая отрасль только что выиграла у Лары в Калифорнии. Тем не менее, тарифы домовладельцев Флориды более чем в 2,5 раза выше, чем в Калифорнии, доля их страховщика последней инстанции в четыре раза превышает рыночную долю калифорнийского плана FAIR, а страховщики по-прежнему массово покидают рынок.
Комиссар по страхованию Лара говорит, что в обмен на это дерегулирование страховым компаниям придется снова покрыть 85 процентов людей, живущих в зонах пожаров. Однако текст его правила не требует увеличения продаж и не содержит каких-либо штрафов для страховщиков, которые не расширяют покрытие в штате.
Комиссар Лара признал это в декабре, когда признал, что ни одной страховой компании не придется увеличивать покрытие более чем на пять процентов каждые два года. Для страховой компании, которая уже бросила большинство своих домовладельцев в зонах пожаров, мы рассчитываем на более чем 30 лет, чтобы достичь 85-процентного покрытия.
Домовладельцам нужен другой подход.
Страховые компании должны использовать науку о климате для прогнозирования будущих рисков, но эта технология должна быть открытой, чтобы прогнозы климата нельзя было обмануть. Калифорния может возглавить страну, создав общественную модель катастрофы, связанной с лесными пожарами, чтобы регулирующие органы и жители могли поверить в то, что прогнозы затрат надежны и справедливы. Это сделает влияние климата на страховые тарифы прозрачным и предоставит потребителям и сообществам прямой доступ к информации об их собственном риске пожара и о том, что они могут сделать, чтобы защитить себя.
Даже несмотря на то, что они отказываются от полисов и требуют более высоких ставок из-за изменения климата, страховые компании отказываются признать, что домовладельцы предпринимают проверенные шаги для защиты своих домов от лесных пожаров. Пришло время страховой отрасли инвестировать в устойчивость к лесным пожарам и гарантировать страховое покрытие тем, кто соответствует государственным стандартам пожароустойчивого жилищного строительства и убирает легковоспламеняющиеся материалы вокруг своих домов.
Это обеспечит калифорнийцам страховку в краткосрочной перспективе и сделает штат более устойчивым за счет снижения всех наших рисков с течением времени.
Прецедентов такого мандата предостаточно. В Калифорнии компании автострахования должны продавать автомобили каждому хорошему водителю. По всей стране Obamacare запретила компаниям медицинского страхования выбирать только самых здоровых пациентов, положив конец давней практике отказа в приеме людям с уже существующими заболеваниями.
В то же время страховые компании получили право на собственное соучастие в изменении климата. Калифорнийские страховщики владеют инвестициями в ископаемое топливо на сумму более 500 миллиардов долларов, а страхование инфраструктуры и добычи ископаемого топлива приносит глобальным компаниям более 20 миллиардов долларов в год. Страховым компаниям пора выйти из бизнеса, связанного с ископаемым топливом, и прекратить способствовать изменению климата.
Кроме того, существует индустрия перестрахования – компании, страхующие страховщиков – которые вполне могут использовать нынешние пожары или любое другое глобальное погодное явление как предлог для повторного повышения премий и получения больших прибылей от страховой отрасли. Рентабельность капитала перестраховочных компаний в масштабах всей отрасли составила рекордные 22 процента в 2023 году и приблизилась к 20 процентам в прошлом году.
Национальная программа перестрахования, призванная освободить страховую отрасль от взвинчивания цен этими компаниями, является тем пряником, который может сделать обязательные страховые продажи работоспособными в долгосрочной перспективе. Федеральное предложение, сделанное в прошлом году тогдашним членом Палаты представителей. Адам Шифф (демократ от Калифорнии) позволил бы страховым компаниям покупать перестрахование у федерального правительства.
Это беспартийная идея, которая принесет пользу Флориде не меньше, чем Калифорнии. Но в обмен на защиту от еще одного наихудшего сценария погоды страховщикам придется продавать комплексное покрытие и инвестировать в устойчивость населения к стихийным бедствиям. Некоммерческая государственная программа перестрахования может поддержать страховщиков на пути к построению более устойчивых сообществ.
В конечном счете, есть места, где продолжать восстановление будет небезопасно. Это означает стимулирование более разумного развития и инвестиций в сообщества для снижения риска лесных пожаров и других погодных катастроф. Это означает принятие трудных решений о переносе жилья из тех районов, которые подвергаются наибольшему риску изменения климата. И это означает защиту доступа к страхованию там, где люди живут сегодня, до тех пор, пока не будут приняты планы по выкупу домов, переселению и другим решениям, обеспечивающим справедливый переход к более безопасным сообществам.
Такие решения не должны принадлежать страховой отрасли, которая принимает решения о выходе и ценообразовании с учетом краткосрочной прибыли, а не долгосрочной устойчивости. Сообщества и избранные нами представители должны вернуть себе право решать, где калифорнийцы и все американцы могут, а где не могут жить.
Кармен Бальбер — исполнительный директор некоммерческой организации Consumer Watchdog, расположенной в Лос-Анджелесе.
